내 퇴직연금 어디에 맡길까?

 

퇴직연금은 퇴직 후 안정적인 생활을 위해

매우 중요한 자산입니다.

 

많은 사람들이 퇴직 후의 삶을 준비하기 위해

퇴직연금을 어떻게 관리할지 고민하고 있습니다.

 

 

퇴직연금은 퇴직 후의 생활비를 마련하기 위한 중요한 재정적 수단입니다. 

특히, 노후에 대한 불안감이 커지는 요즘, 

퇴직연금의 필요성은 더욱 강조되고 있습니다.

퇴직연금을 통해 안정적인 수입원을 확보하고, 

다양한 투자 상품을 통해 자산을 증대시킬 수 있습니다.

 

 

 

국내 퇴직연금 시장은 현재 430조원 규모로 상당히 큰 시장입니다. 

최근 퇴직연금 실물이전 경쟁이 활발히 이루어지고 있으며, 

특히 개인형퇴직연금(IRP) 부문에서 가장 많은 이전이 발생하고 있습니다.

 

 

오늘은 퇴직연금에 대해 알아보고,

믿고 맡길 수 있는 투자 상품에 대해 자세히 설명드리겠습니다.

 

 

 

퇴직연금 선택 시에는 다음과 같은 주요 사항들을 꼼꼼히 고려해야 합니다.

 

 

1. 퇴직연금의 종류 및 특징 이해:

 

확정급여형(DB):

 

 퇴직 시 받을 금액이 미리 확정되어 있는 형태입니다. 

회사가 운용 책임을 지므로, 운용 성과에 따라 퇴직금이 변동될 위험은 적습니다. 

주로 안정적인 투자를 선호하거나 투자에 대한 지식이 부족한 경우에 유리할 수 있습니다. 

임금 상승률이 높고 장기 근속이 예상되는 근로자에게 유리할 수 있습니다.

 

 

 

 

확정기여형(DC):

 

회사가 매년 일정 금액을 근로자의 계좌에 납입하면, 근로자가 직접 운용하는 형태입니다.

운용 성과에 따라 퇴직금이 달라지므로, 적극적인 투자로 높은 수익을 기대할 수 있지만, 손실 위험도 존재합니다.

투자에 대한 지식이 있고 적극적인 운용을 선호하는 경우에 유리할 수 있습니다.

임금 상승률보다 높은 투자 수익을 기대하거나,

잦은 이직으로 근속 기간이 짧은 근로자에게 유리할 수 있습니다.

 

 

 

 

개인형 퇴직연금(IRP):

 

스스로 가입하여 운용하는 형태로, DB형이나 DC형 가입 여부와 관계없이 추가로 가입할 수 있습니다.

세액공제 혜택이 있으며,

이직 시 퇴직금을 IRP 계좌로 이전하여 계속 관리할 수 있습니다.

 

출처 : 전국투자자교육협의회

 

 

2. 개인의 투자 성향 및 위험 감수 수준:

 

안정적인 투자를 선호하는지, 아니면 높은 수익을 위해 위험을 감수할 수 있는지

자신의 투자 성향을 파악해야 합니다.

DB형은 비교적 안정적인 반면,

DC형은 투자 성향에 따라 다양한 상품을 선택하여 운용할 수 있습니다.

 

 

3. 수수료:

 

퇴직연금에는 운용관리 수수료, 자산관리 수수료 등 다양한 수수료가 발생합니다.

금융기관별로 수수료율이 다르므로 꼼꼼히 비교하여 선택하는 것이 중요합니다.

일부 금융기관에서는 IRP 계좌의 수수료를 면제하거나 우대하는 경우도 있습니다.

 

 

4. 운용 상품의 다양성 및 수익률:

 

각 금융기관에서 제공하는 운용 상품의 종류와 과거 수익률을 비교해 보아야 합니다.

자신의 투자 성향에 맞는 다양한 상품(예금, 펀드, ETF 등)을 선택할 수 있는지 확인합니다.

장기적인 관점에서 안정적인 수익을 추구할 수 있는 상품인지 고려합니다.

 

출처 : 전국투자자교육협의회

 

5. 금융기관의 안정성 및 서비스:

 

가입하려는 금융기관의 재무 건전성 및 신뢰도를 확인해야 합니다.

온라인/오프라인 상담, 고객센터 이용 편의성 등 서비스 만족도도 고려해야 합니다.

 

 

6. 세제 혜택:

 

퇴직연금은 세액공제, 과세이연, 연금소득세 감면 등 다양한 세제 혜택을 제공합니다.

이러한 혜택을 최대한 활용할 수 있도록 가입 전략을 세우는 것이 중요합니다.

 

 

7. 중도 인출 가능 여부:

 

 

원칙적으로 퇴직연금은 퇴직 시까지 인출이 불가능하지만,

주택 구입, 장기 요양 등 법에서 정한 특정 사유에 해당되는 경우에는 중도 인출이 가능합니다.

DC형과 IRP는 조건부로 중도 인출이 가능하지만, DB형은 불가능합니다.

 

 

8. 임금 상승률 및 예상 퇴직 시점:

 

DB형은 임금 상승률에 따라 퇴직금이 결정되므로,

임금 상승률이 높을수록 유리할 수 있습니다.

DC형은 퇴직 시점까지의 운용 성과가 중요하므로,

예상 퇴직 시점까지의 투자 기간을 고려하여 운용 전략을 세워야 합니다.

 

 

9. 디폴트옵션(사전지정운용방식):

 

DC형 또는 IRP 가입자가 일정 기간 동안 운용 지시를 하지 않으면,

사전에 지정한 운용 방법으로 자동 투자되는 제도입니다.

투자 경험이 부족한 경우 활용할 수 있지만,

상품의 위험도를 충분히 이해하고 선택해야 합니다.

 

 

 

주요 금융기관별 특징

 

증권사

 

미래에셋증권

 

퇴직연금 대상 수상, 적립금과 수익률 부문에서 우수한 성적 거양.

 

원리금 비보장형 상품 강점:

DC형 7조3천억원, IRP 6조7천억원 적립

1분기 퇴직연금 적립금 증가액 1조3674억원으로 전 업권 1위

IRP 실물이전 통한 자금유치 1조1738억원

 

한국투자증권

 

높은 수익률로 증권 부문 최우수상 수상

본사와 지점 PB의 더블케어 서비스 제공

은퇴자를 위한 별도 금융 솔루션 제공

 

은행분야

 

KB국민은행

 

DC형 퇴직연금 18년 연속 적립금 1위

IRP 부문 15년 연속 1위

디폴트옵션 고위험 포트폴리오 22.85% 연간 수익률로 은행권 1위

 

보험

 

 

삼성생명

 

퇴직연금 적립금 50조원 달성

2025년 시장 점유율 1위 기록

 

우수 연금펀드

 

국내형:

한국투자크레딧포커스ESG증권자투자신탁

국내 우량 크레디트 채권 투자

금리 하락기에 추가 수익 발생 구조

 

해외형:

미래에셋미국배당커버드콜액티브증권자투자신탁

커버드콜 상품 중 높은 수익률과 안정성 보유

 

TDF형:

KB온국민TDF2055증권자투자신탁

상대적으로 낮은 보수

27.17%의 독보적 성과

 

ETF형:

삼성KODEX미국S&P500증권상장지수투자신탁

1년 44.32%, 3년 59.79%의 높은 수익률

 

 

 

 

퇴직연금 선택 시 참고자료

 

투자 성향에 맞는 기관 선택:

 

안정성 중시: 은행이나 보험사 (원리금보장형 비중 높음)

수익성 중시: 증권사 (원리금 비보장형 상품 다양)

 

 

상품 포트폴리오 검토:

 

다양한 투자상품과 포트폴리오 제공 여부

디폴트옵션 수익률 및 구성 확인

 

 

서비스 및 지원 체계:

 

은퇴설계 컨설팅 제공 여부

모바일/온라인 서비스 편의성

PB 서비스 및 지원 체계

 

펀드 성과(24년 성과 기준) 및 투자 전략

 

한국투자크레딧포커스ESG증권자투자신탁:

국내 우량 크레디트 채권에 투자하는 상품으로, 금리 하락기에 추가 수익이 발생하는 구조이다.

 

미래에셋미국배당커버드콜액티브증권자투자신탁: 지난해 큰 인기를 끈 커버드콜 상품 중에서 특히 높은 수익률과 안정성을 보였다.

 

KB온국민TDF2055증권자투자신탁:

상대적으로 낮은 보수를 책정하고, 최근 성과가 **27.17%**로 독보적인 성과를 기록하였다.

 

삼성KODEX미국S&P500증권상장지수투자신탁: 1년, 3년 수익률이 각각 44.32%, 59.79%로 동일 지수를 추종하는 ETF들 중 가장 높은 성과를 거두었다.

 

 

 

 

 

 

 

결론적으로,

 

 

투자 성향, 은퇴 계획, 리스크 감수 정도에 따라

적합한 금융기관을 선택하는 것이 중요합니다.

 

 

 

원리금 비보장형 상품에서 높은 수익률을 보이는

미래에셋증권과 한국투자증권,

안정적인 운용과 높은 시장점유율의 KB국민은행과

삼성생명이 주요 고려 대상이 될 수 있습니다.

 

 

퇴직연금은 노후 생활의 중요한 자산이므로,

신중하게 고려하여 자신에게 가장 적합한 유형과 상품을 선택하는 것이 중요합니다.

 

다양한 정보를 찾아보고 전문가와 상담하여 결정하는 것도 좋은 방법입니다.

금융감독원에서 제공하는 퇴직연금 비교공시 서비스를 활용하면

금융기관별 수익률과 수수료를 비교하는 데 도움이 될 수 있습니다.