2% 수익률로는 부족! 퇴직연금 의무화와 '기금형' 도입이 가져올 변화"

 

2% 수익률로는 부족하다! 퇴직연금의 혁신, ‘기금형 퇴직연금’ 심층 분석

퇴직금 제도의 전환기를 맞아, 기금형 퇴직연금 도입이 불러올 변화와 우리 노후에 미칠 영향을 자세히 알아봅니다.

여러분은 혹시 퇴직금과 퇴직연금의 차이를 정확히 알고 계신가요? 🤔 2005년 퇴직연금 제도가 도입된 이후, 많은 직장인들이 퇴직금을 노후 대비의 중요한 축으로 여기게 되었지만, 여전히 그 운용 방식에 대해서는 잘 모르는 경우가 많습니다. 최근 정부는 퇴직연금 의무화와 함께 ‘기금형 퇴직연금’ 도입을 본격적으로 추진하고 있는데요. 이는 2%대에 불과한 저조한 수익률을 끌어올려, 우리의 노후를 더 든든하게 만들겠다는 목표에서 시작되었습니다. 과연 기금형 퇴직연금은 무엇이고, 이 새로운 변화가 우리에게 어떤 의미를 갖는지 함께 알아보도록 하겠습니다.

 

퇴직연금, 왜 지금 변화가 필요한가?

 

✔ 후불임금 vs. 노후연금: 퇴직금의 정체성 변화

1961년 처음 도입된 퇴직금은 '후불임금'이자 '기업 복지'의 성격이 강했습니다. 하지만 고령화 시대가 도래하면서 퇴직금의 역할은 노후를 대비하는 '연금'으로 바뀌어야 한다는 목소리가 커졌죠. 2005년 퇴직연금이 도입된 배경도 바로 여기에 있습니다. 하지만 아직도 많은 기업(특히 중소기업)은 퇴직연금 제도를 도입하지 않고 있으며, 퇴직금이 임금체불의 40%를 차지하는 등 문제가 끊이지 않고 있습니다.

 

✔ 저조한 수익률: 퇴직연금이 제 역할을 못하는 이유

더 큰 문제는 바로 수익률입니다. 최근 5년간 퇴직연금의 연환산 수익률은 고작 2.86%에 머물고 있습니다. 국민연금의 8.13%에 비하면 초라한 수준이죠. 이는 퇴직연금의 절반 가까이를 차지하는 확정급여형(DB)의 경우, 회사가 손실을 책임지기 때문에 대부분이 은행 예금 같은 원리금 보장형으로 운용되기 때문입니다. 직접 운용하는 확정기여형(DC) 역시 투자 전문성이 없는 가입자들이 원리금 보장형을 선호해 수익률이 낮기는 마찬가지입니다. 😭

 

 

 

기금형 퇴직연금, 과연 새로운 대안이 될까?

 

기금형 퇴직연금은 기존의 '계약형' 방식과 달리, 여러 사업장의 퇴직금을 한데 모아 '기금'을 조성하고 이를 전문 운용기관에 맡기는 방식입니다. 마치 국민연금처럼요. 이 제도의 도입이 주목받는 이유는 크게 두 가지입니다.

1. 전문성 강화: 전문 운용기관이 시장 상황에 맞춰 효율적으로 자금을 운용함으로써, 개인이 직접 운용하는 것보다 훨씬 높은 수익률을 기대할 수 있습니다. 📈
2. 규모의 경제: 적립금 규모가 커지면 장기 투자가 가능해지고, 수수료 등 운용 비용을 절감할 수 있습니다. 이를 통해 연 6~8% 수준의 수익률을 목표로 할 수 있다고 기대되고 있습니다.

이러한 장점 덕분에 기금형 제도는 수익률이 저조한 기존 퇴직연금의 한계를 극복하고, 퇴직연금 의무화 정책에도 힘을 실어줄 수 있는 중요한 열쇠로 여겨지고 있습니다.

 

💡 성공적인 선례: '푸른씨앗'에서 배우는 기금형의 가능성

이미 우리나라에도 기금형 퇴직연금의 성공적인 모델이 있습니다. 30명 이하 중소기업을 대상으로 공동 기금을 조성하는 '푸른씨앗'이 바로 그것인데요. 정부, 노사단체, 학계 전문가로 구성된 위원회가 자금 운용 계획을 세우고, 민간 운용사에 위탁하는 방식으로 운영됩니다. 이 기금의 지난해 수익률은 6.5%, 올해 상반기에는 7.5%(연환산)를 기록하며 일반 계약형 퇴직연금보다 훨씬 높은 성과를 보여주었습니다. ➡️ 근로복지공단 푸른씨앗 더 알아보기

 

퇴직연금에 대한 오해와 진실 팩트체크!

 

구분	내용
연금 수령 비중	13%에 불과 (나머지는 일시금 수령)
일시금 평균 수령액	1,654만 원 (연금 수령 계좌 평균 1억 4,694만 원과 큰 차이)
낮은 수익률의 원인	원리금 보장형 상품 비중(DB형 93.2%, DC형 76.7%)이 압도적으로 높기 때문

🚨 잠깐! 퇴직연금 적립금이 적은 이유는?

많은 분들이 퇴직연금을 일시금으로 타가는 이유 중 하나는 바로 '빈약한 적립금' 때문입니다. 퇴직연금이 충분히 쌓이지 못하는 이유는 잦은 중도해지와 중도인출 때문인데요. 이직할 때 기존 퇴직연금 계좌를 해지하거나, 주택자금이나 의료비 마련 등의 이유로 중간에 인출하는 경우가 많아 목돈을 쌓기 어려운 구조입니다. 전문가들은 이직 시 해지 규제를 강화해야 퇴직연금이 진정한 노후연금으로 기능할 수 있다고 지적합니다.

 

마무리하며: 우리의 노후를 위한 현명한 선택

 

퇴직연금 의무화와 기금형 도입은 우리의 노후를 더 든든하게 만들 수 있는 중요한 전환점이 될 것입니다. 지금 당장 가시적인 변화가 체감되지 않을 수도 있지만, 장기적으로는 국민연금, 기초연금과 더불어 3층 연금 구조를 튼튼하게 만드는 초석이 될 것이라 기대합니다. 퇴직연금이 더 이상 ‘그냥 묻어두는 돈’이 아닌, 적극적으로 우리의 미래를 설계하는 중요한 자산이 될 수 있도록 앞으로의 변화에 계속 관심을 가져보는 것은 어떨까요?

 

본 글은 특정 기사를 바탕으로 퇴직연금 제도의 변화를 분석한 내용이며, 투자 권유 목적이 아닙니다.